来源：金通社

(资料图片仅供参考)

当1000万亿欠款，赫然出现在云闪付的信用卡还款栏时，广东中山的小微企业主覃先生只觉得荒诞又绝望。

这笔凭空出现的“幽灵债务”，与此前莫名缠身的征信“逾期”记录一道，将他经营多年的制衣厂拖入资金链断裂的困境。

而这一切的源头，都指向了他2015年办理的光大银行“乐惠金”准贷记卡。一场看似偶然的系统异常，却牵扯出这款金融创新产品背后的诸多烦恼。

如今，光大银行已经停止新办“乐惠金”这款产品，但其存量卡是否还会惹出新的麻烦？

从征信“逾期”到1000万亿“欠款”

2015年，为解决制衣厂资金周转，覃先生办理了光大银行“乐惠金”准贷记卡。该卡兼具储蓄与信贷功能，以“随借随贷、60天内结清”的灵活模式适配小微企业需求。

此后八年，覃先生始终按时还款、足额缴纳1088元年费，未曾想这张卡会成为“噩梦开端”。

2022年，覃先生计划扩产申请贷款时接连遭拒，才得知自己征信报告上有连续11个月的“1”“2”标记。

央行征信报告显示，2021年8月起其“乐惠金”卡还款记录被标“1”，次年9月至7月更是全为“2”——在信贷审核中，这两个标记分别代表逾期1-30天、31-60天，直接导致贷款申请搁浅。

覃先生随即与光大银行交涉，对方称“1”“2”仅为正常透支时长标记，非逾期且不影响征信。

金通社注意到，中国人民银行中山市中心支行曾发提示函明确该标记非逾期，但多家银行自动审贷模型未区分准贷记卡与普通信用卡差异，仍将其判定为风险信号，覃先生也无可奈何。

经数月维权，2022年10月光大银行终于移除异常征信记录。可当覃先生准备再次申请贷款时，云闪付App显示其“乐惠金”卡欠款1000万亿元。

这一仅出现在第三方平台、银行系统无迹可寻的荒诞数字，持续13个月直至2023年12月才消失，期间他的贷款申请再次碰壁。

对于这笔“幽灵债务”，光大银行归咎于“第三方平台显示有误”，云闪付则称数据源自银行，双方互相推诿。

而覃先生的制衣厂已因长期融资受阻陷入绝境：资金链断裂致生产线停工，订单违约产生巨额赔偿。

对此，光大银行提出，补偿覃先生2021年8月到2022年7月逾期记录期间的利息，大约三万多元，但被覃先生断然拒绝。他认为这远不足以弥补生意与信誉的双重损失。

乐惠金：从宠儿到弃儿

覃先生的遭遇，并非单一的系统故障偶然，背后折射出光大银行“乐惠金”产品从推出到停办全过程中的细节缺失。作为一款曾被寄予厚望的金融创新产品，乐惠金的兴衰轨迹值得深思。

乐惠金的推出初衷本具积极意义。2012年9月，光大银行推出这款定位大额短期贷款需求个人的创新产品，以“随借随贷、60天结清”模式解决个人与小微企业应急资金周转难题。2015年光大银行多家分行跟进推广，强调其“一卡双账户”的存贷互补功能，设计思路贴合实际需求。

乐惠金一度颇受小微企业主青睐，成为光大银行普惠金融战略的重要组成部分。虽历年财报未披露其具体经营数据，但2012-2022年普惠金融板块多次提及“创新短期信贷产品”“优化小微企业融资服务”，印证了其差异化竞争价值。

但乐惠金在细节设计与运营中隐患重重。有业内人士分析，核心问题是其征信上报规则模糊且告知不足，光大银行未向客户明确“1”“2”标记的特殊含义，也未与其他金融机构达成解读共识；同时，银行与第三方平台的数据同步校验机制缺失，直接导致1000万亿欠款异常显示的荒诞事件。

这些漏洞最终导致产品停办。2023年2月，光大银行发布通知，以“产品策略调整”为由，宣布停止发行“乐惠金”，但提及用户投诉与细节漏洞问题。

金通社注意到，光大银行在停办这款产品前，已将60天还款期改为固定账单日模式。但此次规则调整也未充分告知存量用户，进一步引发争议。

谁在“误伤”小微企业

乐惠金从创新尝试到停办，给金融行业敲响警钟：金融创新的核心不仅是模式突破，更在于细节完善。脱离风险防控、忽视用户知情权的创新，终将偏离普惠金融初衷，有可能对小微企业造成致命伤害。

光大银行的“乐惠金”颇具代表性：产品设计未预判征信标记歧义，运营缺失数据校验机制，规则调整未充分告知用户。这些细节漏洞叠加，最终导致覃先生等小微企业主融资受阻、经营崩盘。对小微企业而言，征信异常、融资中断足以引发连锁危机，这是任何金融创新都不能触碰的底线。

金融创新必须坚守“安全”与“透明”。银行推出新产品时，需建立全流程风险评估机制，提前预判并解决细节问题，尤其针对小微企业的产品，更要落实规则告知、数据安全等核心义务。乐惠金的案例证明，没有细节支撑的创新，终将背离普惠目标、损害品牌信誉。

如今乐惠金虽已停办，但存量用户维权仍在继续，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】、抖音等平台上，类似征信误读投诉不在少数。对光大银行而言，妥善处理用户诉求、补齐创新细节短板刻不容缓；对整个行业来说，唯有把细节做扎实、把风险控到位，才能让金融创新真正服务实体经济，让金融活水精准滋养小微企业成长。